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撤销权诉讼 难点依旧多多
自己车相撞保险公司也赔
司法建议:关键程序不能省
撤销权制度审视
一份航意险的侵权与契约之辩
本案“第三者”不是人




2010年01月11日 星期一 往期回顾
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一份航意险的侵权与契约之辩
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  □ 本报记者 沈 荣

  在丈夫毫不知情之下,妻子以丈夫为被保险人买了7份航空意外保险。身为律师的丈夫李滨认为保险公司及保险经纪公司的行为存在不规范,以侵犯了自己的人格权为由告到北京市西城区人民法院。1月4日,法院虽然认定保险公司程序违法,但以李滨诉由不当,驳回其诉讼请求。

  去年1月,李滨的妻子王滨为丈夫购买机票时,在保险经纪人推荐下,花160元给丈夫买了8份航意险,保额达480万元,后来退了一份保险,保额还剩420万元。“我随后坐飞机时,又买了一份为期一年、受益人为母亲的意外险,但保险公司并没有告诉我妻子买了7份保险的事情。”李滨说,当他回京、收到保险公司退来的保单时,才知道自己“背上”了420万元的保险合同,受益人均是妻子。

  李滨说,保险公司和保险经纪公司作为专业的保险经营机构和保险中介机构,应当依法经营,但两被告在订立以死亡为给付保险金条件的航意险时,却没有征得自己同意,这一行为违反了保险法。

  李滨表示,他和妻子关系良好,打这起官司是出于公益考虑。“航意险出台20年,保险法施行近14年,但不征求被保险人本人同意就签订保险合同的‘惯例’仍然存在,而且如果真的出事,保险公司还可能根据保险法,打着未经被保险人同意合同无效的名义拒赔。”

  法院认为,以死亡为给付保险金条件的合同,未经被保险人书面同意并认可保险金额的,合同无效。本案中,王滨以李滨为被保险人向保险经纪公司购买的7份意外伤害保险属于以死亡为给付保险金条件的保险,应当经被保险人李滨的书面同意并认可保险金额。在没有被保险人李滨书面同意并认可保险金额的情况下,保险经纪公司出售该7份保险以及保险公司承保其中一份保险的行为违反了上述法律规定。违反上述法律规定的行为后果是对保险合同的效力产生影响,承担的民事责任是契约责任,而不是侵权责任。

  在侵权行为法的意义上考察,保险经纪公司销售7份意外伤害保险以及保险公司承保其中一份保险的行为,不存在侵犯李滨人格权的主观恶意。为李滨购买保险的第三人王滨是李滨的妻子,保险经纪公司和保险公司有理由相信王滨为李滨购买保险是善意的,保险经纪公司和保险公司主观上并不具有侵犯李滨人格权行为要件的主观过错,其行为也不是侵权法上的侵权行为。另外,未经被保险人李滨书面同意并认可保险金额的事实,通常不会在社会范围内形成对李滨的人格尊严的贬损,李滨也没有提供相关证据证明其存在人格权受损害的事实。因此,李滨主张保险公司和保险经纪公司的行为侵犯了其人格权利,无事实和法律依据,对其主张法院不予采信。

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